Какова вероятность того, что в вашей жизни произойдёт какое-то непредвиденное событие, которое выбьет вас из колеи? Может быть не сильно, не навсегда, но приятного мало. Поломки, ремонты, травмы и болезни… В своём финансовом дневнике я выделила страницу под названием «нежданчики», чтобы отследить личную статистику ситуаций, которые приводят к непредвиденным расходам.

Веду её много лет и могу сказать, что в моём случае вероятность столкнуться с необходимостью иметь финансовый резерв для покрытия таких расходов на горизонте одного года равна 100%. Это не какой-то форс-мажор, а просто обычная рутинная жизнь: солнце восходит и заходит за горизонт каждый день, непредвиденные расходы — это то, что обязательно случится, потому что всегда что-то «прилетает» и учит нас жить.

Кто-то скажет: «ой ну нет, это какая-то установка… надо верить в лучшее». А я отвечу, что на вере в лучшее построена вся моя жизнь, и это работает, но денежных «нежданчиков» не отменяет.

Зачем нужна финансовая подушка? А что, если смотреть дальше, чем просто бюджет семьи?

Для начала совсем немного мат.части. Финансовая подушка, финансовый резерв — это фонд денег, который должен быть в семье на случай непредвиденных расходов. Это классика финансового планирования, и из этой «песни» слов не выкинешь. Тут надо сказать, что знание о том, что «подушка» нужна, есть почти у каждого — даже дети в курсе. Кто-то понимает это интуитивно, кого-то заставил жизненный опыт или это всегда было частью семейной финансовой культуры, кто-то почитал книги или услышал от финансового консультанта или учителя.

Традиционный поведенческий парадокс состоит в том, что далеко не у каждого такой «пожарный» фонд денег есть. Причины у каждого свои: живу от зарплаты до зарплаты — копить нечего; надеюсь на авось; позитивно смотрю на мир и не верю в нежданчики; притяну беду, если накоплю резерв; все мои деньги работают на меня (акции, крипта, проекты, бизнес…), а не лежат в резерве; у меня домик у моря прикуплен — это и есть мой резерв. Все эти причины можно разложить через призму поведенческой экономики , когнитивных ловушек или рациональных ошибок финансового планирования, когда люди путают цели и задачи ликвидности финансового резерва с другими активами.

Подумайте, как у вас. Есть запас прочности или нет? На что его хватит или не хватит? Если резерва нет, то почему? Какие возражения для создания?

Размер финансовой подушки — дело субъективное. Базовая рекомендация — 3–6 ежемесячных расходов в валюте той страны, где живёте и тратите. Дальше — индивидуально. Зависит от того, кем вы работаете, какие риски по здоровью, какие планы и цели, сколько иждивенцев, какой уровень психологического комфорта с деньгами. Важно найти золотую середину: с одной стороны, денег в резерве должно быть достаточно, с другой — не избыточно, потому что основной капитал всё-таки не финансовый резерв, а портфель других активов, которые могут быть более или менее консервативными/агрессивными в зависимости от аппетита к риску.

Финансовый резерв — это деньги на депозите, накопительном счёте, в фонде денежного рынка, возможно в облигациях. Главное, чтобы это было очень и очень ликвидно. И ещё финансовый резерв хорошо дополняют страховки. Не все подряд, конечно, а те, которые действительно подходят под ваши личные цели и задачи. Скажем, для меня это рисковая страховка от критических заболеваний и рисковое страхование жизни основного кормильца семьи. Страховка помогает не раздувать финансовый резерв, но обеспечивает покрытие серьёзного ущерба за относительно небольшую плату. Это тоже база, классика финансового планирования.

Про эмоции и ощущения

Когда у тебя есть финансовый резерв, ты можешь не думать о деньгах. Тебе банально не так страшно. Вот такая простая формула.

Когда «финансовую подушку» называют деньгами на чёрный день, страх культивируется.

Когда вы относитесь к ней как к спокойной гавани, месту, где нет тревоги и вы реально можете отдохнуть, не бежать, не решать сотню вопросов за день, а просто «смотреть в окно», то меняется внутренний фон. Когда запас есть, ты иначе смотришь на риски. Меньше принимаешь решения из точки страха. Меньше соглашаешься на то, что не подходит, только потому, что «надо же как-то выкрутиться».

Деньги в этой точке перестают быть просто деньгами.

Они становятся частью личной устойчивости. Не гарантией идеальной жизни, а инструментом, который помогает выдерживать жизнь такой, какая она есть.

Авторский взгляд на деньги, которые — «не главное» а лишь инструмент, подтверждается в одноименной статье MÖNDLU.

Устойчивость — это не контроль над жизнью

Тут важная развилка. Финансовая устойчивость — это не про то, чтобы всё предусмотреть. Это невозможная задача. Жизнь всё равно окажется изобретательнее любого плана.

Устойчивость — это готовность встретиться с реальностью без ощущения, что мир рухнул. Не требовать от жизни предсказуемости, но создавать себе опору на случай, если её не будет. Взрослая финансовая позиция, как мне кажется, именно в этом: не «я всё контролирую», а «я не разрушусь, если что-то пойдёт не так».

Попробуйте честно ответить себе, когда последний раз у вас был неожиданный расход — что вы почувствовали? Панику, злость или собранность? Ответ на этот вопрос скажет о вашем финансовом фундаменте больше, чем любая таблица бюджета.

Анна Деньгина — руководитель Национального центра финансовой грамотности, методолог и преподаватель в области финансовой грамотности, писатель. Контакт: info@finzdorov.pro (с пометкой Mondlu).

Анна Деньгина — руководитель Национального центра финансовой грамотности, методолог и преподаватель в области финансовой грамотности, писатель. Контакт: info@finzdorov.pro (с пометкой Mondlu).

Автор статьи: Анна Деньгина