Типичная финансовая мечта может звучать так: вот бы кто-нибудь посмотрел на наше финансовое положение, как оно есть, и сказал, как нам всем управлять, чтобы мы могли отправить детей в университет по их выбору, выйти на пенсию в 65 лет и отправлять открытки из экзотических мест нашим будущим внукам. При этом я не хочу слышать, что живу в мире иллюзий или что ради наших сбережений придется сократить расходы на питание вне дома, ходы по магазинам и уроки тенниса или бачаты. 

В целом тут нужен волшебник. Или лжец. Но для начала можно обратиться к финансовому консультанту. 

Большинство людей относятся к выбору финансового консультанта не так серьезно, как, скажем, к выбору парикмахера. Отчасти это может быть связано с общей финансовой инфантильностью, несмотря на все усилия профессионального сообщества и государства в популяризации личных и семейных финансов. Кроме того, накопилась общая усталость и нежелание разбираться в большом объеме информации, принимать ответственные решения о выборе специалистов и их квалификации и в целом смотреть в сферу денег.

У такой позиции есть одно существенное последствие – рынок финансового консалтинга развивается только изнутри профессионального сообщества, а отсутствие клиентского влияния на стандарты, требования и квалификацию специалистов приводит к тому, что практически любой может выдать себя за финансового консультанта.

Для решения задач по семейным финансам выбор складывается из двух категорий специалистов – инвестиционных советников и консультантов (советников) по финансовому планированию. Их деятельность формализована, подчинена некоторым стандартам, то есть у семьи (клиента) есть понятные ориентиры для безопасного выбора специалиста.

Инвестиционный советник — это физическое или юридическое лицо, действующее в интересах клиента и дающее индивидуальные инвестиционные рекомендации. Содержание таких рекомендаций описано в Базовом стандарте совершения инвестиционным советником операций на финансовом рынке, а реестр инвестиционных советников ведется Центральным банком РФ и является открытым.

Важно понимать, что индивидуальные инвестиционные рекомендации содержат информацию о финансовых инструментах, которые должны соответствовать финансовому положению клиента, его целям инвестирования, а также допустимому риску и ожидаемой клиентом доходности. Фактически в этой части финансовых задач семья может быть уверена, что инвестиционный советник задействует элементы финансового планирования, проясняет цели и аудирует финансовое положение своего клиента.

Однако, видение инвестиционного советника и зона его прямой ответственности ограничивается только инвестиционным портфелем и инструментами финансового рынка (рынка ценных бумаг в частности).

Соответственно, комплексное планирование жизни семьи со всеми возможными финансовыми задачами (накопления, пенсия, образование, покупка/продажа недвижимости, альтернативные инвестиции, наследование и т.д.) лежат в плоскости личного (семейного) финансового плана, не входит в компетенцию инвестиционного советника. В этот момент актуальным становится выбор консультанта (советника) по финансовому планированию.

Специалист финансового планирования как термин вводится в оборот официально через создание СРО «Национальная ассоциация специалистов финансового планирования» (СРО НАСФП). Ассоциация вводит стандарты деятельности таких специалистов, ведет их реестр, который также является открытым, содержит информацию для связи с консультантом.

Официальный статус, поддерживаемый стандартами профессиональной деятельности и нахождением в реестрах, может быть базовым критерием выбора специалиста для решения финансовых задач семьи. Как правило такие задачи носят именно комплексный характер и возникает необходимость выбирать и работать одновременно с несколькими специалистами. И к каждому предъявлять некий набор требований. Это интеллектуальная задача, требующая усилий от семьи. Но только такой подход оправдан, позволяет учесть реальные интересы и потребности и обезопасить семейные финансы.

Идеальна ситуация, в которой инвестиционный советник из реестра ЦБ РФ ведет еще и деятельность как специалист по финансовому планированию и состоит в СРО НАСФП. Тогда клиент (семья) может рассчитывать на стандарт качества и фидуциарность (действия только в интересах клиента).

В реальной жизни таких специалистов единицы и более вероятна ситуация в которой семья выбирает сначала специалиста по финансовому планированию, и исходя из разработанного совместно с ним плана действий (личного/семейного финансового плана) подбираются другие специалисты на аутсорсинге  под конкретные задачи – составление инвестиционного портфеля,  страхование, налоги, завещание и т.д.

Реализация такого плана и подбор специалистов под задачи может занять длительное время. Однако, если учесть, что вопрос планирования будущего – своего и семьи – это вопрос принципиальной важности, подходить к нему с готовностью вложиться временем и усилием – единственно верный подход.

Автор статьи: Натали Симонова